Sankcja kredytu darmowego (SKD) – co to takiego?
Sankcja kredytu darmowego jest to uprawnienie kredytobiorcy do – jak sama nazwa wskazuje –spłacenia udzielonemu mu kredytu „za darmo”. W praktyce sprowadza się to do rozliczenia zawartej umowy kredytu poprzez spłatę jedynie kwoty kapitału, jaka została mu wypłacona, bez konieczności spłacania odsetek oraz innych kosztów okołokredytowych, które często są równe lub wyższe odsetkom. Z uprawnienia tego konsument może skorzystać, o ile kredytodawca (bank lub inna instytucja pożyczkowa) nie dopełnił ciążących na nim obowiązków wynikających z ustawy o kredycie konsumenckim. Celem tej instytucji jest zatem ochrona interesów konsumenta w sytuacji stosowania przez banki nieuczciwych praktyk rynkowych lub po prostu w sytuacji nierzetelnego i wprowadzającego w błąd ustalenia treści poszczególnych postanowień zawieranej z konsumentem umowy.
Uprawnienie kredytobiorców do skorzystania z darmowego kredytu zostało przewidziane w art. 45 § 1 ustawy o kredycie konsumenckim, której to przepisy odnoszą się zarówno do umów o kredyt, pożyczek bankowych oraz umów zawieranych z innymi podmiotami pozabankowymi.
Jakie warunki należy spełnić, aby móc skorzystać z SKD?
Ustawodawca określił zasady, jakie muszą zostać spełnione, aby skorzystać z prawa do sankcji kredytu darmowego:
1) umowa o kredyt gotówkowy (pożyczki gotówkowej) nie może przekraczać kwoty 255.550 złotych;
2) umowa o kredyt gotówkowy (pożyczki gotówkowej) została zawarta najwcześniej 18 grudnia 2011 roku;
3) kredyt (pożyczka) jest w dalszym ciągu spłacany lub został spłacony mniej niż 12 miesięcy przed złożeniem oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego;
4) kredytobiorca jest osobą fizyczną, a zawarta umowa kredytu jest niezwiązana bezpośrednio z jego działalnością gospodarczą lub zawodową;
5) zabezpieczenie spłaty nie może być ustanowione na nieruchomości; inne formy zabezpieczenia są dopuszczalne;
6) umowa zawiera braki wskazane w art. 45 § 1 ustawy o kredycie konsumenckim.
❌ Uchybienia umowy uprawniające do skorzystania z SKD ❌
Analiza umowy wymaga w pierwszej kolejności zweryfikowania, czy przedsiębiorca uchybił obowiązkowi zawarcia w umowie niezbędnych informacji wynikających z art. 45 § 1 ustawy o kredycie konsumenckim.
Do najczęstszych uchybień dokonywanych przez banki będzie należało:
1) naruszenie obowiązku zawarcia umowy w formie pisemnej;
2) przekroczenie poziomu określonych w ustawie kosztów kredytu;
3) nieokreślenie lub nieprawidłowe określenie w umowie podstawowych jej elementów takich jak całkowita kwota kredytu, rzeczywista roczna stopa oprocentowania, termin, sposób i skutki odstąpienia od umowy czy też kwoty odsetek należnych w stosunku dziennym;
4) błędne obliczanie oprocentowania kredytu, w tym naliczanie odsetek od kredytowanych kosztów kredytu, np. prowizji oraz składek ubezpieczenia, zamiast od kwoty faktycznie pozostawionej do dyspozycji kredytobiorcy;
5) błędne wskazanie danych kredytobiorcy oraz kredytodawcy.
⏳ Termin na skorzystanie z sankcji kredytu darmowego ⏳
Skorzystanie z sankcji kredytu darmowego jest ograniczone czasowo - uprawnienie kredytobiorcy wygasa po upływie roku od momentu wykonania umowy. W tym czasie konsument ma możliwość złożenia do banku lub innej instytucji finansowej stosownego oświadczenia – po tym terminie nie będzie możliwości odwołania się do sankcji kredytu darmowego.
Termin ten jednak może ulec odpowiedniemu wydłużeniu, w sytuacji, gdy bank lub inna instytucja finansowa zwleka z wypełnieniem wszystkich obowiązków związanych z umową, między innymi ze zwolnieniem odpowiednich zabezpieczeń, które również jest konieczne dla kompleksowego wykonania umowy kredytu.
SKD – jak z niej skorzystać?
W przypadku stwierdzenie błędów lub uchybień w swojej umowie kredytu lub pożyczki, kredytobiorca uprawniony jest do zwrotu kredytu bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy po złożeniu przedsiębiorcy pisemnego oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego.
SKD – jakie banki?
Błędy umożliwiające darmowy kredyt można odnaleźć w umowach zawieranych przede wszystkim z:
1) PKO BP .;
2) Pekao;
3) Santander Consumer Bank;
4) Santander Bank Polska;
5) mBank;
6) Bank Millennium;
7) Alior Bank;
8) VeloBank;
9) Citi Handlowy;
10) Credit Agricole;
11) Nest Bank;
12) BNP Paribas;
13) Bankiem Pocztowym.
Korzyści wynikające ze skorzystania z sankcji kredytu darmowego
Po złożeniu kredytodawcy odpowiedniego pisemnego oświadczenia, konsument może wybrać jedną z przysługujących mu opcji, w zależności od etapu spłacania kredytu:
1) konsument może złożyć oświadczenie o potrąceniu kwoty dotychczas uiszczonych odsetek i kosztów pozaodsetkowych z przysługującą bankowi wierzytelnością z tytułu pozostałej do spłaty kwoty kapitału kredytu;
2) jeśli na skutek potrącenia w dalszym ciągu pozostaje część kapitału do spłaty, konsument będzie zobowiązany do spłaty kolejnych rat kapitału bez żadnych odsetek oraz kosztów pozaodsetkowych;
3) jeśli po skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego okaże się, że dotychczas uiszczona kwota tytułem spłaty rat kapitałowo-odsetkowych przekracza kwotę udzielonego kapitału, konsument może wezwać bank do zwrotu nadpłaty. W takiej sytuacji kredytobiorca w zasadzie wykonał w całości umowę kredytu (pożyczki) i zwolnił się z obciążającego go zobowiązania względem banku.
☎️ Możesz dostarczyć nam swoją umowę kredytu lub pożyczki wraz z regulaminem kredytu oraz ewentualnymi aneksami w celu dokonania analizy pod kątem ewentualnych uchybień dokonanych przez bank oraz możliwości skorzystania z SKD ☎️
Σχόλια